Ипотека без супруга созаемщика
Вопрос получения семейной ипотеки без согласия супруга созаемщика вызывает много дискуссий. В соответствии с российским законодательством, согласие супруга обычно является обязательным условием для ипотечных сделок. Однако существуют определенные исключения, такие как наличие брачного договора, раздел собственности или особые финансовые обстоятельства одного из супругов.
В этих случаях возможно оформление ипотеки без участия второй половины.
к содержанию ↑В каких случаях супруг не участвует в ипотеке
- Наличие брачного договора. Документ, регламентирующий раздельное владение имуществом, позволяет исключить супруга из участия в ипотеке и определяет ответственность за выплаты.
- Финансовое положение супруга. Если супруг имеет плохую кредитную историю или неофициальную работу, увеличивая риски для банка, другой супруг может взять кредит самостоятельно.
- Отсутствие дохода у одного из супругов. Банки часто предоставляют ипотеку только работающему супругу, если другой супруг не имеет собственного дохода.
- Раздел собственности при разводе. В случае развода или бракоразводного процесса может потребоваться оформление ипотеки без участия второго супруга, при этом важно правильно оформить юридические аспекты сделки.
Требования по ипотеке без участия другого супруга
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки без участия супруга и соответствовать необходимым требованиям, следует принять во внимание следующие аспекты:
- Наличие брачного договора, особенно важного в случаях, когда один из супругов имеет проблемную кредитную историю. Договор определяет раздельное владение имуществом и отдельную ответственность за ипотечные платежи, что позволяет исключить супруга с проблемной кредитной историей из сделки, делая ее более приемлемой для банка.
- У каждого банка есть формула расчета платежеспособности клиента и учета его кредитной нагрузки. Это способствует укреплению доверия банка в вашей способности выплачивать кредит и снижает их финансовые риски.
- Большинство банков требуют общий трудовой стаж от года, хотя некоторые принимают и меньше. Это является индикатором вашей финансовой стабильности и способности регулярно выплачивать кредит.
- Положительная кредитная история. Важный фактор, который банки учитывают при принятии решения о выдаче кредита.
- Учет совместной собственности. В некоторых случаях, даже при наличии брачного договора, банк может запросить согласие второго супруга, так как приобретаемое в браке имущество может считаться совместно нажитым.
- Внесение первоначального взноса, превышающего минимальный уровень, такого как 30% или 40% вместо обычных 10-15% или 20,1% по государственным программам, может снизить общую сумму и срок кредита. Однако следует понимать, что банки обращают внимание на другие, более значимые факторы при рассмотрении заявки на кредит. Таким образом, хотя больший первоначальный взнос потенциально делает вашу заявку более привлекательной, это не гарантирует одобрение кредита, особенно если присутствуют стоп-факторы. К таким факторам могут относиться низкий кредитный рейтинг, нестабильный трудовой стаж, высокая кредитная нагрузка, недостаточный доход, история просроченных платежей или текущие судебные разбирательства. Банк также тщательно проверяет кредитную историю, хотя может проявлять меньшую строгость в отношении дохода и информации о работодателе.
Нюансы оформления брачного договора для получения ипотеки без супруга
Оформление брачного договора, регулируемого Семейным кодексом РФ, позволяет супругам устанавливать право собственности на конкретные объекты недвижимости, переопределять доли или менять порядок распоряжения совместным имуществом. Брачный договор должен быть заключен в письменной форме и заверен нотариусом, действующим в рамках российского законодательства.
Брачный договор не может противоречить гражданским правовым актам и ограничивать права и дееспособность супругов. Изменение его условий возможно только по взаимному согласию обеих сторон и договор утрачивает силу после развода супругов, если не предусмотрено иное.
В контексте ипотеки, брачный договор должен содержать данные о заемщике, будущем владельце недвижимости, размере первоначального взноса и его плательщике, а также о том, кто будет осуществлять ежемесячные платежи. Особое внимание следует уделить определению, что ежемесячные платежи являются частью дохода будущего собственника, а не совместным семейным доходом.
Брачный договор, как гражданский договор, позволяет в случае неисполнения его условий одной из сторон применять нормы ГК РФ, в том числе предъявлять требования по устранению нарушений и возмещению убытков.
Для составления брачного договора можно обратиться к компетентному юристу, который поможет сформулировать ключевые моменты и условия договора. Необходимыми документами для этого будут паспорта супругов, свидетельство о заключении брака, документы на право собственности и ипотечный договор.
После грамотного составления и заверения нотариусом, брачный договор вступает в законную силу, что позволяет взять ипотеку без участия супруга.
к содержанию ↑В каком банке могут одобрить ипотеку без созаемщика супруга
Среди банков, часто одобряющих ипотеку без созаемщика супруга, выделяются Сбербанк и ВТБ. Другие финансовые учреждения также предлагают подобные возможности:
- Дом РФ
- Газпромбанк, который иногда одобряет ипотеку даже без согласия супруга
- Промсвязьбанк
- Совкомбанк
- Уралсиб Банк
- Абсолют Банк
- Банк Санкт-Петербург
- БЖФ (Банк Жилищного Финансирования)
- Московский Индустриальный банк
- МКБ
- Примсоцбанк
Каждый из этих банков имеет свои условия кредитования, и рекомендуется предварительно консультироваться со специалистами банка, чтобы уточнить возможность оформления ипотеки без согласия супруга и выбрать наиболее подходящий вариант
к содержанию ↑Ипотека без супруга. Можно ли получить ипотечный кредит одинокой женщине?
Вокруг жилищного кредитования множество стереотипов. Считается, что у одинокой женщины, тем более с ребенком, шансы одобрения заявки минимальны. Можно ли взять ипотеку без супруга, рассказали эксперты портала Выберу.ру.
Почему без супруга отказывают в ипотеке
Бытует мнение, что женщины не умеют грамотно распоряжаться деньгами. Импульсивные покупки, отсутствие инвестиционного портфеля, сложности с учетом доходов и расходов в большей степени приписывают представительницам прекрасного пола. Некоторые женщины, действительно, допускают финансовые ошибки: не ведут бюджет, часто оформляют займы в МФО, не откладывают 10–15% от зарплаты.
Но такое поведение не зависит от пола, да и оно не препятствует получению ипотечного кредита. К объективным причинам отказа в выдаче ссуды относятся:
Большая финансовая нагрузка. На выполнение обязательств по ранее полученным займам и по ипотеке должно приходиться менее половины дохода одинокой женщины. Если сумма больше, для банка возрастает риск невозврата долга.
Плохая кредитная история. Просрочки по ссудам негативно сказываются на репутации заемщика. Также минусом считается отсутствие записей в БКИ.
Если женщина никогда не обращалась к кредиторам, сложно спрогнозировать ее поведение при выплате ссуды. Несоответствие требованиям программы. Банками предусмотрен ряд условий рассмотрения заявок, касающихся потенциальных заемщиков.
В установленные рамки должны вписываться общая продолжительность трудовой деятельности женщины и стаж на текущем месте работы. Предоставление ложной информации. Недостоверные сведения о размере регулярного дохода или справка с несуществующего места работы – стоп-факторы при выдаче ссуды.
Еще одно препятствие на пути получения ипотеки одинокой женщиной – отсутствие созаемщика. В супружеских парах такая проблема не возникает, т. к.
муж/жена заемщика выступают в роли обязательных созаемщиков. Исключение – наличие у пары действующего брачного договора.
к содержанию ↑Выдают ли крупные займы одиноким женщинам
Одинокие женщины наравне с прочими категориями граждан вправе оформить ипотечный кредит. При этом величина первоначального взноса и размер процентной ставки будут такими, как у остальных заемщиков. Одинокие женщины с детьми могут воспользоваться льготными ипотечными программами, позволяющими решить жилищные вопросы с минимальной переплатой.
Социальных целевых займов несколько:
Семейная ипотека. Ставка до 6%. Обязательное условие – привлечение созаемщика, у которого есть двое и более несовершеннолетних детей, ребенок-инвалид или ребенок, рожденный в период с 2018 по 2025 годы.
Дальневосточная ипотека. Участниками программы могут быть одинокие женщины в возрасте до 36 лет, воспитывающие ребенка до 19 лет. Назначение ссуды – покупка готовой недвижимости или строительство дома на территории ДФО.
Ставка – до 2%. Ипотека с господдержкой. Кредит для приобретения квартиры в новостройке по ставке до 8% доступен всем гражданам РФ вне зависимости от семейного положения.
Кроме того, женщинам с детьми предоставляется финансовая помощь для улучшения жилищных условий. Женщины в возрасте до 36 лет с одним ребенком могут участвовать в программе «Молодая семья». Для получения субсидии в размере 35% от расчетной стоимости квартиры/дома неполная семья должна быть признана официально нуждающейся в жилье.
к содержанию ↑Как увеличить шансы одобрения заявки
Низкий уровень одобрения ипотеки для женщин – миф, а не реальность. На принятие банком решения влияет не гендер, а характеристики, касающиеся надежности и платежеспособности заемщика. Существует несколько способов увеличить шансы одобрения заявки.
Закрыть действующие кредиты. Если очевидно, что выплаты по всем обязательствам превышают 50% среднемесячного дохода, перед получением нового займа следует избавиться хотя бы от части долгов. Найти созаемщика.
Одиноким женщинам с невысоким заработком обязательно необходимо привлекать созаемщиков. Ими могут быть взрослые дети, родители или другие родственники. Главное, чтобы за созаемщиками не наблюдались просрочки по займам и невыплаченные долги по судебным решениям.
Увеличить сумму первоначального взноса. Если первый платеж увеличить с 15 до 50% от стоимости недвижимости, некоторые финучреждения не только снизят ставку, но и смягчат требования к документам о доходе. Предоставить поручителя.
Заработок и благонадежность поручителя не оцениваются банком. Для кредитора такое физ. лицо – гарант выплаты долга в случае возникновения сложностей у заемщика.
Ипотека без супруга или после развода – сложно, но возможно, немаловажный плюс – имущество не придется ни с кем делить. Чтобы ежемесячные платежи были посильными, необходимо найти выгодную программу кредитования и выбрать комфортный срок действия договора. Разобраться в этих параметрах поможет ипотечный калькулятор на портале Выберу.ру.
к содержанию ↑Сложно ли несемейному человеку взять ипотеку
В свои 22 года я решила купить квартиру в новостройке в ипотеку. Я не замужем и без детей и часто слышала, что несемейному человеку ипотеку получить сложно. Чтобы разобраться, правда ли это, стала изучать рекомендации крупных банков, а также посоветовалась с ипотечными брокерами из агентства недвижимости, в котором присмотрела квартиру.
Делюсь с вами, что мне удалось узнать о несемейной ипотеке: действительно ли человеку без брака и детей банки чаще отказывают в кредите и есть ли для него ипотечные льготы.
Есть ли преимущества у несемейных заемщиков
Чтобы банк дал согласие на ипотечный кредит, нужно иметь стабильный доход, достаточный для ежемесячных выплат. Совершенно не важно, в паре заемщик или нет. Невелики шансы только у тех, кто мало зарабатывает, например, у безработных студентов или представителей низкооплачиваемых профессий.
В покупке недвижимости в одиночку много плюсов: не нужно собирать еще один пакет документов на супруга, зависеть от его финансового положения и кредитной истории. А все права на покупаемое жилье будут принадлежать единственному заемщику.
Поскольку страхование ипотечного заемщика является обязательным, отсутствие супруга или супруги можно считать преимуществом. Страховая откажет в страховке, если муж или жена имеет серьезные заболевания, — из-за этого банк сильно увеличит ставку по ипотечному кредиту.
Более того, для бездетных заемщиков кредитный лимит выше, потому что у них нет расходов на иждивенцев. В то время как расходы родителей на ребенка растут с каждым годом, и наличие детей напрямую влияет на платежеспособность.
Что учесть одинокому заемщику
Чтобы получить ипотечный кредит, нужно соответствовать этим критериям:
- Возраст заемщика от 21 до 60 лет. С 2021 года сюда попадают и 18-летние заемщики: при условии, что они подтвердят свой источник дохода.
- Трудоспособность. За ипотечный кредит расплачиваются несколько лет или десятилетий, поэтому банки неохотно выдают многомиллионные суммы пенсионерам. В этом случае молодость заемщика — вполне себе бонус.
- Трудоустройство. Банкам важен постоянный источник дохода: будь это заработная плата или прибыль.
Процедура будет проще, если вы обращаетесь за ипотечным кредитом в банк, в котором у вас есть зарплатный проект. В этом случае собирать документы не придется.
- Размер дохода. Банки рассчитывают стоимость ипотечного долга по доходу. Ежемесячные выплаты не должны превышать 50% от общей суммы дохода.
- Данные трудовой книжки. Чаще всего банки одобряют ипотеку заемщикам, которые непрерывно работают на одном месте от полугода до года. Из-за частой смены работы могут снизить сумму займа.
- Гражданство.Взять кредит на покупку квартиры могут преимущественно граждане Российской Федерации.
Также для успешной сделки важно подключить созаемщиков и поручителей. Поручитель должен предоставить банку свои документы и оформить с ним договор о поручительстве.
Льготы для несемейных заемщиков
Есть льготные ипотечные программы, доступные для тех, кто не замужем и не женат. Сразу отмечу, что они подойдут довольно узкой аудитории.
Сельская ипотека. Действует для всех граждан России. Условия такой ипотеки:
- Квартира, дом, земельный участок должны находиться в сельской местности.
- Процентная ставка — до 3%.
- Первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости жилья.
- Максимальная сумма — до 5 млн рублей для ЯНАО, Дальнего Востока и Ленинградской области, до 3 млн рублей для других регионов.
- Срок кредитования — до 25 лет.
Дальневосточная ипотека. Для тех, кто готов купить жилье в Дальневосточном Федеральном округе. Кроме месторасположения, государство выдвигает еще ряд условий:
- Заемщиком может быть гражданин до 35 лет.
- Не является заемщиком или поручителем по другой льготной программе.
- Есть ребенок до 18 лет.
- Участник программы «Дальневосточный гектар».
- Процентная ставка — 2%.
- Первоначальный взнос — от 15%.
- Максимальная сумма — 6 млн рублей.
Военная ипотека. Льготная программа для военнослужащих позволяет приобрести жилье в любом регионе России. Условия такой программы:
- Заемщик должен быть контрактником на службе в армии России.
- Возраст от 21 до 45 лет.
- Процентная ставка — от 6,6% годовых.
- Первоначальный взнос — от 10 до 20%.
- Максимальная сумма — 3 463 506 рублей.
Какие документы подготовить для ипотеки
В 2021 году процесс подачи документов упростили. Достаточно паспорта и второго документа на выбор:
- удостоверение водителя;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- СНИЛС.
Чтобы воспользоваться льготными условиями, нужно подготовить:
- Паспорт РФ.
- Документы для подтверждения основного дохода.
Если вы индивидуальный предприниматель или учредитель ООО, то — копию свидетельства о регистрации ИП, налоговую декларацию за прошедший год, бухгалтерский баланс, выписку с налоговой службы об уплате налогов, ОГРН, ИНН.
Для Дальневосточной ипотеки тем, кто на момент заключения кредитного договора не зарегистрирован на территории ДФО, необходимо:
- предоставить регистрацию по адресу приобретенного/построенного объекта недвижимости в течение 270 дней с даты регистрации права собственности;
- быть зарегистрированным на срок не менее пяти лет.
- Паспорт РФ.
- Анкета-заявление банковского образца.
- Свидетельство участника накопительно-инвестиционной системы.
- Письменное подтверждение на обработку персональных данных.
- Выбрать страховую компанию, с которой сотрудничает банк.
- Отправить в страховую компанию оценку имущества.
- Подписать документы.
После одобрения заявки на ипотечный кредит банк может потребовать:
- предоставлять в установленный срок любые документы, справки, прочие данные;
- информировать об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств: потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
- сообщать о смене места постоянного пребывания;
- сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
- предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния: присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности.